保险是一次性缴费 还是分期缴费号

很多人都在纠结一个问题，到底是一次性付清保险的费用还是分期10年20年付。让小编给你算算这笔账吧

一、保障型保险

保障型的保险，是指出于保障目的而投保的险种，比如通常意义上我们所说的寿险、重疾险等，投保人所交的保费主要用于缴纳风险保障成本，不含投资理财的性质。某重疾险产品的部分年龄段费率表

上图是某款重疾险产品的部分年龄段费率表，我们以30岁男性投保10万保额为例。一次性缴费的话保费是34016元，10年缴费其保费是4419元/年，20年缴费其保费是2629元/年。

如果选择了10年缴费，则缴费期满总共交了44190元;如果选择了20年缴费，则缴费期满总共交了52580元。貌似都比一次性缴费34016元要多。但这都是没有考虑资金的时间价值。

在计算资金价值的时候，我们必须得考虑通货膨胀率，最好还要考虑广义货币M2的同比增幅。

通货膨胀率我们可以参考国家统计局网站上的居民消费价格指数(CPI)，历史上最高出现过28.4%的通胀，最低是-2.2%。

近十年我国通货膨胀率(根据国家统计局数据整理)

近5年来，我国通货膨胀率维持在3%左右，据此计算的话，10年缴费的资金现值是37695元，20年缴费的资金现值是39112元，均高于一次性缴费。

看起来好像是一次性缴费划算，但是真的只要这样计算就行了吗?答案是NO!

我们在统计CPI的时候有个最大的问题是房价没有统计进去，而这十年来的房价不知道涨了多少倍，直接推高了其他消费领域的价格，但这并没有被统计进CPI中。

一个最简单的例子，自己在夜深人静的晚上，仰望心空，想一想，感觉一下，觉得每年的通胀只有3%吗?

这里就不得不提一个M2了，它的中文名叫广义货币，它是狭义货币M1(流通中的货币和企事业单位活期存款)和准货币(即企事业单位定期存款、个人存款和其他存款)之和。

听起来有点拗口，可以简单理解成现在市场上总共有多少货币。

今年1-8月份我国M2同比增速

今年1-8月，我国M2同比增速在9%-11%之间。

M2反映的是存量货币，并非流行性货币，因此它的增幅是要大于CPI的，但是M2增幅对计算真实通货膨胀率是有参考意义的。

目前，我国的真实通货膨胀率在6%左右。据此，我们可以计算出10年缴费的资金现值是32524元，20年缴费的资金现值是30154元。均要低于一次性缴费的34016元。

因此，缴费期越长，总交保费的现值越低，而且拉长缴费期后，每年的缴费压力大大下降，节约出来的保费可以投资再利用，从资金使用上来说，无疑效率要高得多。

而且现在的长期重疾险产品一般都会有轻症豁免条款，因此拉长缴费期后也有利于使轻症豁免充分发挥效力。

二、"理财型"保险

理财型保险指的是万能型、分红型、投资连接型等，产品可能涉及年金险、终身寿险和变额终身寿险。

此类产品，投保人所交的保费除了部分用于缴纳风险保费之外，剩余的大部分用来交给保险公司进行投资。因此，和保障型保险恰恰相反，理财型保险的缴费期间越短越好。这样能够使得资金更早地开始复利增值，长期来看复利效应明显。

这里以一款年金险产品为例，某30岁男性，计划拿出10万保费用来购买该年金险。如果是一次性缴费的话，10万块一次性付掉。如果是分10年缴费的话，则每年付出1万元。